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下调中小银行拨备率,利好小微企业

2020-04-24 14:28来源:互联网

近日举行的国务院常务会议,决定提高普惠金融考核权重和降低中小银行拨备覆盖率,促进加强对小微企业的金融服务。其中,将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点,释放更多信贷资源,提高服务小微企业能力。

按原中国银监会2018年2月印发的《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,将拨备覆盖率与贷款拨备率由具体数值调整为区间监管,分别由150%与2.5%,调整为120%至150%与1.5%至2.5%。2019年末,商业银行拨备覆盖率186.08%,整体高于150%的监管区间上限。但业内人士指出,不同类型的商业银行拨备覆盖率存在较大差异。2019年末,大型银行与股份制银行拨备覆盖率分别为234.33%和192.97%,安全边际充足。相比之下,城商行与农商行拨备覆盖率分别为153.96%、128.16%。其中,农商行的拨备覆盖率处于监管区间下限附近。近年来,部分中小银行拨备覆盖率下滑,有的农商行甚至低于监管下限。

交通银行金融研究中心分析认为,中小银行多数资本充足率不高,相应拨备覆盖率最低监管要求也较高,压力相对更大。而以农商行等为代表的中小银行作为普惠金融领域的主力军,2019年末仅农村金融机构普惠型小微企业贷款达4.32万亿元,占银行业金融机构的37%。本次聚焦中小银行阶段性降低拨备覆盖率,拨备覆盖率监管要求从120%至150%调整为100%至130%,针对性强,充分体现了政策的定向支持作用。当前小微企业受疫情的影响尤其较大,而较高的拨备计提影响到中小银行业绩增速,制约其提高服务小微企业的意愿。在保持银行体系有充足抗风险能力的前提下,适度下调拨备覆盖率有利于中小银行提高信贷供给,从而有更多资金驰援实体经济。

交通银行金融研究中心称,此次阶段性降低20%的拨备覆盖率,在不考虑不良贷款余额变动的情况下,理论上最大可以释放3000亿元的贷款减值准备计提。按缴纳25%企业所得税简单估算后,可增厚净利润空间2250亿元。释放利润可用于补充商业银行核心一级资本,若按照8倍杠杆计算,可支持1.8万亿元的新增信贷规模。同时从增量角度看,由于拨备覆盖率的阶段性降低,下阶段新增相同规模不良贷款,需要计提的贷款损失准备也相应减少,有助于中小银行强化信贷投放能力。

复旦大学证券研究所副所长王尧基在接受中国经济时报采访时称,在疫情的严重冲击之下,与大企业“船大抗风浪”截然不同的是,众多小微企业经不起“风浪”而受伤最重,甚至步入困境而难以为继,迫切需要融资等方面进一步大力支持。近日国务院常务会议决定“将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点”,使中小银行能增加放贷额度,对于贷款支持小微企业复苏具有重要意义。

王尧基指出,此次阶段性下调中小银行的拨备覆盖率,理论上估算的放贷量能否最大限度地落实还存在问题。从银行方面来说,给小微企业贷款的成本高、责任更大。而同样一笔贷款,贷给大型国企收不回来似乎问题不大;但若贷给小微企业收不回来,往往就说不清楚。因此,为了充分发挥此次下调中小银行拨备覆盖率的作用,最大限度地落实对小微企业的贷款量,还应在小微企业坏账容忍度及核销等方面推出新的配套举措。

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